Steeds vaker besteedt de media aandacht aan PSD2. De toegang tot de betaalrekening door derden is de meest opvallende en meest besproken wijziging die PSD2 mogelijk maakt. Veel consumenten en ondernemers weten niet wat PSD2 is, laat staan wat de mogelijke gevolgen zijn, maar als ze al iets weten, dan gaat het over de toegang tot de betaalrekening. Veiligheid en privacy zijn daarbij veelgenoemde uitgangspunten. Uit diverse publicaties en interviews blijkt dat mensen aangeven niet te willen meewerken aan toegang verlening tot de betaalrekening. Toegang geven, of controle geven over de betaalrekening vindt bijna iedereen eng en gevaarlijk. Maar hoe zit het nu precies met deze toegang verlening?
PSD2, Payment Service Directive, de tweede richtlijn betaaldiensten, is een Europese richtlijn die het onder meer mogelijk maakt dat derden (betaalinitiatiedienstverleners of betaalinformatiedienstverleners) toegang krijgen tot de betaalrekening van de consumenten en bedrijven. Banken mogen deze toegang niet weigeren (controleren wel of het bedrijf een vergunning heeft). De toegang verlening tot de betaalrekening is echter alleen mogelijk als de consument of het bedrijf ‘uitdrukkelijk’ toestemming hiervoor heeft gegeven. Het is dus een recht van de betaaldienstgebruiker en geen plicht.
“Er is een mogelijkheid dat een derde toegang tot je rekening wil, Maar jij beslist!”
Betaalinitiatiediensten
Dit zijn diensten die “betaalinitiatie” mogelijk maken. De consument kan dan bijvoorbeeld bij aankopen op internet kiezen voor deze optie, waarbij deze dan toestemming geeft aan de betaalinitiatiedienstverlener om eenmalig het geld van de betaalrekening te halen, niet door een incasso, maar doordat de dienstverlener het geld vanuit de betaalrekening van de consument overmaakt naar de rekening van de webwinkel. Deze mogelijkheid wordt voor winkeliers, ook fysieke winkels, nog interessanter als in 2019 in Nederland instant payments mogelijk wordt. De winkel heeft dan binnen 5 seconden het geld op de rekening. Grote retailers, supermarkten zullen met een app komen, die de boodschappen kan scannen en betalen kan vervolgens met een betaalinitiatie, eenvoudig akkoord gaan met het totaalbedrag en met je boodschappen de winkel uit lopen.
Rekeninginformatiediensten
Hierbij bestaat de mogelijkheid om een “derde” partij toegang te verlenen tot de transactiegegevens van de betaalrekening. Dit kan bijvoorbeeld bij de aanvraag van een hypotheek. De hypotheekverstrekker kan op deze manier een analyse maken van het betaalgedrag en een risico profiel opstellen. Dit zou kunnen leiden tot een korting op de te betalen rente. Ook kan het voor consumenten of bedrijven handig zijn om bij meerdere rekeningen een dashboard te krijgen waarbij alle rekeningen zichtbaar zijn, ook al lopen deze bij verschillende banken. Financiële adviseurs kunnen bijvoorbeeld op basis van het transactieoverzicht beter financieel advies geven.
Tot slot
PSD2 biedt nieuwe mogelijkheden, die zullen leiden tot nieuwe producten en diensten. Belangrijk is dat het een recht is en geen plicht van rekeninghouders om derden toegang te geven. De rekeninghouder wordt goed beschermd, maar het is en blijft ook een eigen verantwoordelijk van de rekeninghouder hoe hij of zij met dit recht omgaat.[/vc_column][/vc_row]
